Twój samochód został skradziony lub po wypadku orzeczono szkodę całkowitą? Może się okazać, że kwota odszkodowania będzie sporo niższa, niż oczekujesz i potrzebujesz. W takiej sytuacji rozsądnym wyborem jest ubezpieczenie GAP.
Nowy samochód już po wyjeździe z salonu zaczyna tanieć. W ciągu dwóch-trzech lat jego wartość może spaść o 30-50 proc., w zależności od marki, modelu czy napędu. Jakie ma to znaczenie w kontekście ubezpieczenia?
Ubezpieczenie GAP – co to takiego?
Załóżmy, że od dwóch lat korzystasz z samochodu, którego cena fakturowa wynosiła 200 000 zł. W wyniku kradzieży lub szkody całkowitej tracisz pojazd.
Co robi ubezpieczyciel? Oblicza odszkodowanie (z OC sprawcy lub Twojego AC) na podstawie wartości auta z dnia zdarzenia. W związku z tym, wysokość świadczenia będzie niższa w porównaniu z ceną początkową pojazdu.
Przed takimi sytuacjami chroni GAP. Nazwa pochodzi od ang. „Guaranteed Asset Protection”, co dosłownie oznacza „gwarantowaną ochronę zasobów”. Ubezpieczenie typu GAP to produkt chroniący od utraty wartości pojazdu (stosowana jest też nazwa "ubezpieczenie od straty finansowej”).
Wracając do naszego przykładu, jeśli ubezpieczyciel wypłaci 120 000 zł za kradzież lub szkodę całkowitą dwuletniego auta o pierwotnej wartości 200 000 zł, to z GAP zostanie pokryta różnica, czyli 80 000 zł. Nie ma znaczenia, czy byłeś/byłaś sprawcą czy osobą poszkodowaną.
Ubezpieczenie GAP a leasing lub kredyt samochodu
Z GAP może skorzystać zarówno osoba fizyczna, jak i firma. Można wykupić ten typ polisy, gdy kupujesz auto za gotówkę. Dzięki pieniądzom z dodatkowego ubezpieczenia możesz np. nabyć jeszcze raz taki sam samochód nie ponosząc strat finansowych.
GAP jest opcją szczególnie wartą rozważenia, gdy masz samochód w kredycie lub leasingu. Wypłata z samego OC sprawcy lub AC może nie wystarczyć na to, żeby spłacić pozostałe do zakończenia umowy raty. W rezultacie możesz zostać bez auta, a dodatkowo co miesiąc z konta będą znikać pieniądze na pojazd, którego już nie możesz używać bądź został skradziony.
Rodzaje ubezpieczenia GAP
Ubezpieczenie GAP może mieć różną formę, w zależności od sposobu rozliczania. Wyróżnia się cztery główne rodzaje. Miej jednak na uwadze, że bez względu na wariant GAP, istnieje maksymalna suma, do jakiej wypłacane jest ubezpieczenie. Typowo jest to ok. 150 000-200 000 zł.
GAP fakturowy
Zwane także GAP RTI (ang. „Return To Invoice”). Najbardziej klasyczna, ale zazwyczaj najdroższa forma, polecana szczególnie wtedy, gdy decydujesz się na wieloletni leasing. Pokrywana jest różnica między ceną auta z faktury (w przypadku pojazdów nowych) lub wyceny (przy samochodach używanych) a faktyczną wartością przedmiotu w dniu szkody lub kradzieży.
Przykładowo: spłacasz leasing o wartości 100 000 zł. Mijają dwa lata, auto zostaje Ci skradzione. W momencie zdarzenia wartość rynkowa pojazdu to 60 000 zł. Ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę w wysokości 40 000 zł.
GAP finansowy
Ubezpieczenie godne polecenia, jeśli wybierasz leasing z niskim wkładem własnym bądź wysokim wykupem. Pokryje różnicę między całkowitą wysokością rat pozostałych do spłaty a kwotą standardowego odszkodowania. Jest to najczęściej najtańszy rodzaj GAP.
Przykładowo: auto zostaje skradzione lub dochodzi do szkody całkowitej. Korzystasz z leasingu już trzy lata, ale do spłaty pozostało Ci jeszcze 30 000 zł. Ubezpieczyciel wypłaca 20 000 zł w ramach AC, a pozostałe 10 000 zł z GAP.
GAP indeksowy
Może być korzystnym rozwiązaniem przy krótszej umowie leasingowej, na przykład na dwa-trzy lata. Wysokość odszkodowania wyniesie 20-30 proc. wartości samochodu (w zależności od zapisów w umowie).
Przykładowo: użytkujesz pojazd, którego cena początkowa wynosiła 100 000 zł. W przypadku kradzieży lub szkody całkowitej, ubezpieczenie GAP wyniesie 20 000-30 000 zł.
GAP Casco
W tym przypadku GAP nie dotyczy bezpośrednio wartości samochodu. Wysokość wypłaty zależy od różnicy między wypłatą z tytułu OC/AC a sumą ubezpieczenia autocasco z dnia zawarcia umowy AC.
Przykładowo: Twoje leasingowane auto było objęte ubezpieczeniem AC na kwotę 50 000 zł. Po dwóch latach i szkodzie całkowitej ubezpieczyciel w ramach OC/AC wypłaca 30 000 zł. GAP Casco pokrywa różnicę w wysokości 20 000 zł.
Czy każdy pojazd można ubezpieczyć w ramach GAP?
To, jaki pojazd może zostać objęty GAP, zależy od danego ubezpieczyciela oraz jego OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). Przyjmuje się, że standardem rynkowym jest możliwość dokupienia Guaranteed Asset Protection dla samochodów nowych, a także używanych w wieku trzech-pięciu lat. Poza autami osobowymi, w ramach GAP można ubezpieczyć m.in. pojazdy dostawcze, ciężarowe i rolnicze, autobusy, pojazdy specjalne czy skutery, motocykle i quady.
Kiedy GAP nie zadziała?
Listę wyłączeń związanych z przyznaniem pieniędzy z GAP znajdziesz w OWU. Standardem jest, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone m.in. wtedy, gdy:
- szkoda wynika z celowych działań użytkownika pojazdu lub rażącego niedbalstwa,
- szkoda powstała, gdy z pojazdu korzystała osoba do tego nieuprawniona,
- kierujący był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
- pojazd został wykorzystany do popełnienia przestępstwa,
- samochód był wykorzystywany w sposób, który znajduje się na liście wykluczeń, np. jako taksówka/pojazd do świadczenia usług przewozu (Uber, Bolt itp.)
- typ pojazdu jest wykluczony przez ubezpieczyciela z możliwości objęcia GAP, np. chłodnia czy taksówka.
U kogo kupić ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP możesz wykupić samodzielnie, zarówno w przypadku, w którym użytkujesz samochód prywatnie, jak i wtedy, gdy korzystasz z leasingu. Warto się jednak zastanowić nad powierzeniem tej kwestii specjalistom. Może to być dla Ciebie korzystne finansowo, szczególnie, jeśli podpisujesz umowę na leasing samochodu.
Przykładowo, w VEHIS już standardowy pakiet OC/AC/NNW pozwoli Ci zaoszczędzić. Koszt ubezpieczenia jest bowiem obliczany na bazie wartości netto samochodu, czyli bez VAT. Dzięki temu za polisę zapłacisz nawet 20 proc. mniej niż standardowo, ale nie wpłynie to negatywnie na jakość naprawy pojazdu realizowanej w ramach ubezpieczenia. Leasingodawca nie stosuje też wkładu własnego, nie ma więc ryzyka, że będziesz dopłacać do reperacji ze swojej kieszeni.
Samo ubezpieczenie GAP w VEHIS również jest opłacalne. Podpisując umowę, uzyskujesz ochronę wieloletnią, ale rozliczaną jak polisę roczną. Jak to przekłada się na koszty? Będziesz płacić niższe miesięczne raty w porównaniu z klasyczną polisą wieloletnią. Za obsługę ewentualnego procesu odszkodowawczego będzie odpowiadać VEHIS.
Ubezpieczenie GAP – podsumowanie
W kontekście GAP warto pamiętać o tym, że:
- GAP nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym,
- GAP to ochrona ubezpieczeniowa przed utratą wartości pojazdu,
- jest to dodatkowe zabezpieczenie na wypadek kradzieży pojazdu lub szkody całkowitej,
- warto rozważyć zakup GAP szczególnie wtedy, gdy spłacasz raty w ramach kredytu lub leasingu.
