Szkoda komunikacyjna w leasingu – czym jest i co zrobić?

Czym jest szkoda komunikacyjna w leasingu?

Zacznijmy od podstawowej kwestii, czyli definicji. Szkoda komunikacyjna w leasingu to uszkodzenie lub utrata samochodu, która wynika z kolizji drogowej, wypadku, kradzieży albo innego zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Ważną kwestią jest to, że w odróżnieniu od auta kupionego na własność, jako leasingobiorca nie jesteś właścicielem pojazdu. Korzystasz z auta na podstawie umowy leasingowej, a prawnym właścicielem pozostaje firma leasingowa.

Ma to duże znaczenie w przypadku szkody komunikacyjnej. Wpływa na formalności i sposób rozliczania odszkodowania. Zgłoszenie szkody i przekazanie pełnej dokumentacji należy do użytkownika pojazdu, ale to finansujący może wpływać na sposób likwidacji szkody. Wypłata odszkodowania nie zawsze jest przelewana na konto leasingobiorcy.

W przypadku szkody całkowitej, kwota trafia do leasingodawcy, który następnie rozlicza się ze Tobą, jako swoim klientem. Przy szkodzie częściowej, kwota odszkodowania może trafić do Ciebie, jako użytkownika i leasingobiorcy, bądź bezpośrednio do warsztatu, który zajmował się naprawą.

Kto odpowiada za szkodę w samochodzie w leasingu?

Odpowiedzialność za działania po stłuczce lub wypadku rozkłada się pomiędzy leasingobiorcę, leasingodawcę i zakład ubezpieczeń. Zacznijmy od tego, co zrobić bezpośrednio po zdarzeniu:

Jako leasingobiorca lub osoba korzystająca z samochodu w leasingu, np. jako pracownik:

• zabezpiecz miejsce zdarzenia – włącz światła awaryjne, ustaw trójkąt ostrzegawczy, zapewnij bezpieczeństwo swoim pasażerom oraz, jeśli to konieczne, innym kierowcom i osobom uczestniczącym w zajściu,
• poinformuj leasingodawcę o zdarzeniu, doradca powinien podpowiedzieć Ci dalsze kroki, a firma leasingowa często ma rozpisany proces i gotowy format dokumentu do opisu zdarzenia,
• spisz oświadczenie sprawcy lub wezwij policję (ważne: leasingodawca może wymagać sporządzenia protokołu przez służby, szczególnie wtedy, gdy osoba kierująca pojazdem w leasingu nie była sprawcą kolizji drogowej; wezwanie policji jest konieczne w przypadku, w którym są poszkodowani),
• skontaktuj się z ubezpieczycielem,
• przekaż pełną dokumentację: protokół policji, oświadczenie sprawcy, numer rejestracyjny pojazdu, numer szkody.

Firma leasingowa, jako właściciel pojazdu, będzie odpowiadać za podjęcie decyzji dotyczącej dalszego postępowania. Leasingodawca może zastrzec sobie prawo do zatwierdzenia kosztorysu przygotowanego przez zakład ubezpieczeń i wskazać warsztat, w którym odbędzie się naprawa.

Standardową praktyką rynkową jest, że leasingodawca wymaga pełnego pakietu ubezpieczeń. Warunkiem rozpoczęcia umowy będzie, aby została zawarta polisa OC, autocasco, a czasami dodatkowe ubezpieczenie GAP. Jeżeli sprawcą kolizji jest inny kierowca, szkody pokrywa polisa OC sprawcy. Jeśli to leasingobiorca jest sprawcą zdarzenia, koszty likwidacji szkody spadają na ubezpieczenie AC. Wreszcie, w przypadku szkody całkowitej, kiedy odszkodowanie z OC lub AC nie wystarcza na pokrycie pozostałych rat, z pomocą może przyjść ubezpieczenie GAP.

Fot. Jacek Jurecki

Jak przebiega likwidacja szkody komunikacyjnej w leasingu?

Chociaż likwidacja szkody w leasingu wygląda podobnie jak wtedy, gdy jesteś właścicielem pojazdu, to jednak jest procesem bardziej sformalizowanym. Po pierwsze, jak wspominaliśmy, zgłoszenie szkody należy przekazać zarówno do zakładu ubezpieczeń, jak i do firmy leasingowej. To kluczowy element, bowiem bez wiedzy leasingodawcy ubezpieczyciel nie rozpocznie postępowania.

Następnie przygotowywany jest kosztorys naprawy, który będzie akceptowany przez leasingodawcę. Dopiero wtedy zakład ubezpieczeń wybiera wariant rozliczenia:

• serwisowy (bezgotówkowa naprawa w warsztacie),
• kosztorysowy (rozliczenie na podstawie wyceny).

Samochód jest kierowany do reparacji, a w przypadku szkody całkowitej, następuje wypłata odszkodowania. Cały proces może zająć nawet kilka tygodni, choć czas naprawy zależy od dostępności części i skali uszkodzeń.

Czym różni się szkoda częściowa od całkowitej w leasingu?

Różnica między szkodą częściową a całkowitą w leasingu ma nie tylko wymiar czysto techniczny, ale też prawny i finansowy:

• Szkoda częściowa – dotyczy sytuacji, gdy naprawa pojazdu jest opłacalna. Samochód trafia do warsztatu, leasing jest kontynuowany, a leasingobiorca spłaca raty leasingowe zgodnie z harmonogramem. Często możliwe jest otrzymanie samochodu zastępczego na czas naprawy lub zawieszenia opłat leasingowych.
• Szkoda całkowita – oznacza kradzież lub zniszczenie auta, po których naprawa nie ma uzasadnienia ekonomicznego. W takim przypadku umowa leasingowa zwykle wygasa. Wypłata odszkodowania, równa cenie auta pomniejszonej o wartość wraku, trafia na konto leasingodawcy i przeznaczana jest na spłatę pozostałej części umowy leasingowej.

Warto pamiętać, że przy szkodzie całkowitej finalne rozliczenie może skończyć się nadwyżką lub niedopłatą. Jeżeli odszkodowanie będzie większe w porównaniu do pozostałych do spłaty rat, możesz liczyć na przelew na konto, jako leasingobiorca. Jeśli zaś kwota będzie za mała, musisz liczyć się z tym, że leasingodawca poprosi Cię o dopłatę różnicy.

Jaką rolę odgrywa ubezpieczenie GAP w przypadku szkody całkowitej?

W przypadku szkody całkowitej największym zagrożeniem dla leasingobiorcy jest właśnie wspomniana wyżej konieczność spłacenia pozostałych rat, których nie pokryła wypłata odszkodowania. Przed takim scenariuszem może ochronić Cię ubezpieczenie GAP.

Dlaczego jest tak przydatne? Dzięki niemu zakład ubezpieczeń dopłaca różnicę pomiędzy standardowym odszkodowaniem a wartością pojazdu wynikającą z umowy leasingowej.

Takie rozwiązanie jest szczególnie polecane przy drogich autach, gdzie różnice mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. Co ważne, ubezpieczenie GAP działa również w przypadku kradzieży pojazdu, czyli również wtedy, gdy mamy do czynienia ze szkodą całkowitą. Dzięki temu jako leasingobiorca nie musisz się martwić o pokrywanie strat z własnej kieszeni.

Co dzieje się z umową leasingu po szkodzie całkowitej?

W przypadku szkody całkowitej umowa leasingowa najczęściej wygasa. Z prozaicznego powodu. Przedmiot leasingu de facto przestaje istnieć.

Odszkodowanie trafia na konto leasingodawcy i pokrywa pozostałą część zobowiązań. Leasingobiorca dowiaduje się po rozliczeniu czy musi dopłacić różnicę, czy dostanie zwrot nadwyżki.

Czasem istnieje możliwość podpisania nowej umowy leasingu i kontynuowania finansowania – dzięki temu można płynnie zastąpić zniszczony pojazd nowym. Pamiętaj jednak, że warunki nowej umowy mogą być inne. Firma leasingowa może wymagać wyższej opłaty wstępnej albo dodatkowego ubezpieczenia.

Jakie błędy popełniają leasingobiorcy przy szkodach komunikacyjnych?

Zaniedbania po stronie leasingobiorcy mogą wydłużyć proces likwidacji szkody lub wygenerują dodatkowe koszty. Błędy jakich najlepiej unikać to m.in.:

• brak zgłoszenia szkody leasingodawcy,
• spóźnione zgłaszanie szkody do zakładu ubezpieczeń,
• niedoszacowane ubezpieczenie AC, które nie pokrywa pełnych kosztów naprawy pojazdu,
• rezygnacja z ubezpieczenia GAP przy drogich autach,
• jazda wbrew przepisom (np. pod wpływem alkoholu, nadmierna prędkość) – może to skutkować odmową lub ograniczeniem wypłaty odszkodowania,
• próby samodzielnej naprawy lub rozliczenia uszkodzenia, co jest niedozwolone, bo leasingobiorca nie jest właścicielem pojazdu.

Leasing VEHIS z przystępnym ubezpieczeniem samochodu

Jeśli szukasz leasingodawcy, który zapewni Ci dobrą opiekę w przypadku zdarzenia drogowego, wybierz VEHIS. Na jakie korzyści możesz liczyć?

Przede wszystkim, ubezpieczenie w VEHIS jest tańsze o VAT. Koszt polisy jest liczony od wartości netto samochodu, który wybierzesz, ale chroniona jest wartość brutto. Ponadto, zamiast co roku kupować pakiet, możesz wybrać ubezpieczenie wieloletnie. W ten sposób zabezpieczasz się przed wzrostem cen ubezpieczeń.

VEHIS oferuje także ubezpieczenie GAP. Dzięki niemu nie poniesiesz finansowych konsekwencji spadku wartości pojazdu w przypadku szkody całkowitej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o szkody komunikacyjne w leasingu

Kto zgłasza szkodę – leasingobiorca czy leasingodawca?

Zgłoszenie szkody leży po stronie leasingobiorcy. Musi on jednak poinformować leasingodawcę i działać z nim w porozumieniu.

Czy mogę naprawić samochód w dowolnym warsztacie?

Zazwyczaj nie. Naprawę pojazdu należy przeprowadzić w warsztatach zaakceptowanych przez leasingodawcę i ubezpieczyciela.

Co się dzieje z ratami leasingu po szkodzie całkowitej?

Umowa leasingowa najczęściej wygasa, a rozliczenie odbywa się na podstawie wypłaty odszkodowania.

Czy muszę mieć ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP nie jest wymagane, ale jego wykup może być rozsądnym wyborem. Będzie to szczególnie dobre zabezpieczenie finansowe w przypadku np. droższych aut.

Jak długo trwa likwidacja szkody w leasingu?

To zależy od rodzaju i zakresu szkody. W większości przypadków może to potrwać kilka tygodni. Czas naprawy zależy jednak od dostępności części i rozmiaru uszkodzeń.

Czy szkoda komunikacyjna wpływa na możliwość wykupu auta?

Tak, jeśli doszło do szkody całkowitej. Skoro przedmiot leasingu przestał istnieć, nie ma możliwości wykupu, a umowa zostaje rozwiązana.