Wydanie własnych, zaoszczędzonych pieniędzy to najbardziej konwencjonalny sposób zakupu samochodu. Nie zawsze jest jednak najlepszy. Do wyboru masz też kredyt, leasing lub wynajem konsumencki oraz nową formę finansowania, która łączy najlepsze cechy innych metod.
Jako klient indywidualny, nie możesz skorzystać z przywilejów związanych z użytkowaniem auta, jakie są dostępne dla przedsiębiorców. Poniesionych wydatków nie zaliczysz do kosztów uzyskania przychodów. Dlatego tym ważniejszy jest wybór właściwej formy finansowania auta.
Zakup samochodu za gotówkę
Kupno za gotówkę to najtańszy sposób, w jaki możesz wejść w posiadanie samochodu. Jeśli auto kosztuje 100 000 zł, to wydajesz 100 000 zł, bez konieczności pokrywania na przykład kosztów oprocentowania. Samochód od razu staje się Twoją własnością. Z drugiej strony, taka forma ma wiele ograniczeń. Pierwszym z nich jest czas. Zebranie odpowiedniej kwoty na pojazd może zająć miesiące, a czasem lata.
Drugą sprawą jest bariera wejścia. Samochody są coraz droższe. W 2023 r. średnia ważona cena nowych aut wyniosła 173 000 zł. To o blisko 12 proc. więcej w porównaniu z 2022 r. i aż o 70 proc. w stosunku do okresu sprzed pandemii COVID-19*. Wielu osób po prostu nie stać na tak duży, jednorazowy wydatek, co przekłada się na popularność aut z drugiej ręki. Średnia wieku samochodów osobowych w Polsce należy do najwyższych w Europie i wynosi blisko 15 lat.
Im pojazd starszy, tym mniej bezpieczny i potencjalnie również droższy w utrzymaniu z powodu swojego zużycia. Co prowadzi do kolejnego punktu. Jeśli kupisz pojazd samodzielnie, musisz się liczyć z ponoszeniem wszystkich kosztów związanych z jego użytkowaniem. Ponadto, gdy wydajesz dużą kwotę jednorazowo, podejmujesz ryzyko. Pozbywasz się dodatkowej poduszki finansowej, zabezpieczenia, które może się przydać w trudniejszym okresie.
Kredyt samochodowy lub gotówkowy
Klasyczną alternatywą dla gotówki jest kredyt, który pozwala Ci pokryć wydatek na samochód w ratach. Tutaj do wyboru masz dwie podstawowe opcje.
W przypadku kredytu gotówkowego, pieniądze możesz spożytkować na dowolny cel. Część wydać na samochód, a pozostałą kwotę przeznaczyć na przykład na opony zimowe lub telewizor. Wadą kredytu gotówkowego jest to, że jest drogi. Oprocentowanie może sięgać kilkunastu procent. Przy zakupie pojazdu, lepszym wyborem będzie kredyt samochodowy. Jest to tzw. kredyt celowy, czyli otrzymane od banku pieniądze wydajesz na konkretne auto, nowe lub używane. Powinien od być tańszy od kredytu gotówkowego o kilka punktów procentowych, ale musisz się liczyć z tym, że bank będzie wymagał dodatkowych zabezpieczeń.
Do takich należą m.in.:
- zastaw rejestrowy – wpis w dowodzie rejestracyjnym pojazdu, który potwierdza, że samochód stanowi zabezpieczenia spłaty kredytu,
- cesja z praw polisy AC – bank będzie miał pierwszeństwo do pieniędzy z odszkodowania w razie szkody,
- przywłaszczenie na zabezpieczenie – prawo własności do auta zostanie przeniesione na Ciebie po spłacie kredytu, wcześniej pojazd należy do banku.
Gdy będziesz zaciągać kredyt, spójrz na ten wydatek całościowo. Bardzo ważna jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, w której skład wchodzą nominalna stopa procentowa oraz wszystkie dodatkowe opłaty, których wymaga instytucja finansowa. Przygotuj się też na formalności. Będziesz potrzebować dokumentów, które pozwolą sprawdzić Twoją zdolność kredytową, w tym zaświadczenia o dochodach.
Leasing i wynajem konsumencki na samochód
O ile kredyt jest alternatywą dla gotówki, o tyle leasing lub wynajem są formą zastępczą dla kredytu. Chociaż są kojarzone z firmami, z tych sposobów finansowania możesz skorzystać również jako klient indywidualny. Kredyt, leasing i wynajem mają cechy wspólne. Za samochód będziesz płacić w ratach. Sprawdzona zostanie też Twoja wiarygodność w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), ale w przypadku leasingu i najmu, procedura może być prostsza i krótsza w porównaniu z kredytem. Ważne jest też to, że leasing lub wynajem nie obciążą Twojej zdolności kredytowej. Jedną z głównych różnic jest prawo własności. Przy kredycie to Ty jesteś właścicielem (pomijając kwestię zabezpieczenia dla banku), w leasingu i wynajmie zaś użytkownikiem. Formalnym posiadaczem pojazdu jest leasingodawca/wynajmujący. Zaletą leasingu konsumenckiego jest to, że nie musisz przejmować się limitem kilometrów. Masz też sporą elastyczność, jeśli chodzi o wysokość miesięcznych rat. Będą one zależne m.in. od wkładu własnego, ale też wysokości wykupu, ponieważ w leasingu możesz stać się właścicielem auta po zakończeniu umowy. W najmie konsumenckim standardem jest, że samochód wraca do firmy wynajmującej, gdy spłacisz wszystkie raty. W teorii możesz przejąć auto, ale kwota wykupu będzie zbliżona do wartości rynkowej i teoretycznie sporo wyższa niż w leasingu. Ponadto, miesięczna stawka może bardziej obciążyć Twoją kieszeń w porównaniu ze standardowym leasingiem. Za to w cenie masz zapewnioną opiekę serwisową czy ubezpieczenie. Leasing konsumencki będzie dla Ciebie, jeśli nie chcesz mieć ustalonej górnej granicy przebiegu oraz chcesz zachować auto na własność. Najem to z kolei dobry wybór, jeżeli zamierzasz częściej zmieniać samochody i nie przejmować się kwestiami związanymi z obsługą pojazdu.
Kredyt, leasing i wynajem w jednym
Zastanawiasz się, która metoda będzie najlepsza: kredyt, najem czy leasing konsumencki? A może wszystkie trzy równocześnie?
VEHIS oferuje nową formę leasingu dla osób prywatnych, która łączy w sobie to, co najlepsze z Twojej perspektywy jako klienta. Z kredytu i leasingu bierze brak limitu kilometrów. Z najmu: serwis i ubezpieczenie w racie. Gwarantuje Ci też większą elastyczność, jeśli chodzi o kwestię własności pojazdu. W dowolnym momencie trwania umowy możesz zdecydować, czy samochód chcesz oddać, odkupić lub wymienić na inny, bardziej pasujący do Twoich aktualnych wymagań. Ponadto, nie ponosisz kosztów ponadnormatywnego zużycia. Co ważne, w odróżnieniu na przykład od kredytu, procedura jest bardzo uproszczona. Wstępna liczba dokumentów jest minimalna, umowa ma zaledwie kilka strona, a decyzję o przyznaniu finansowania możesz otrzymać nawet w 15 minut.
Jak sfinansować samochód jako klient prywatny?
Gotówka to w teorii najprostszy i najtańszy sposób, na to, żeby stać się właścicielem samochodu. Ma jednak swoje ograniczenia i może wiązać się z wyrzeczeniami. Musisz samodzielnie zgromadzić kapitał, liczyć się z tym, że niekoniecznie będzie Cię stać na auto marzeń, zmierzyć się z utratą wartości i ponosić wszystkie koszty związane z eksploatacją. Nowoczesne formy finansowania dają Ci z kolei możliwość jeżdżenia nowym autem. Wysokość miesięcznych opłat możesz dopasować do swoich możliwości, bez konieczności "zamrażania” swoich finansów. Możesz też częściej wymieniać auta czy zdjąć z siebie obowiązki związane z formalnościami i serwisowaniem.
*Ceny nowych aut w górę. Tyle kosztują najpopularniejsze modele w polskich salonach [https://www.bankier.pl/moto/ceny-nowych-aut-w-gore-tyle-kosztuja-najpopularniejsze-modele-w-polskich-salonach-14583/]
**Polska ma najwięcej w Europie aut na tysiąc mieszkańców. Ale to na ogół złom [https://www.rp.pl/transport/art39862731-polska-ma-najwiecej-w-europie-aut-na-tysiac-mieszkancow-ale-to-na-ogol-zlom]
