Leasing czy kredyt na samochód?

Gotówka czy płatność w ratach?

Żeby kupić za gotówkę jeden z popularnych samochodów segmentu B lub C, typowy Kowalski musi odłożyć ok. 15 całych pensji brutto*. Nawet wtedy, gdy zarabiasz ponadprzeciętnie lub Twoja firma ma dobrą sytuację finansową, taka metoda nabycia auta ma wiele minusów.

Po pierwsze, zgromadzenie odpowiedniej sumy może potrwać. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą i potrzebujesz pojazdu do realizacji celów biznesowych "na już", może to być poważną przeszkodą. Po drugie, pozbywasz się poduszki finansowej, zapasu, który może się przydać w trudniejszym momencie lub wtedy, gdy chcesz dokonać inwestycji.

Klasyczną alternatywą dla zakupu za gotówkę jest kredyt samochodowy. Dzięki niemu możesz rozłożyć spłatę na raty. Kredyt też ma jednak ograniczenia. W porównaniu z nim, większą elastyczność może Ci zapewnić leasing samochodowy. Produkt ten jest kojarzony głównie z firmami. Możesz jednak z niego skorzystać jako osoba prywatna, wybierając leasing konsumencki.

Różnice między leasingiem a kredytem samochodowym

Jeśli chcesz kupić auto na kredyt, masz do wyboru dwa główne typy finansowania:

• kredyt gotówkowy – pieniądze możesz przeznaczyć na dowolną rzecz, w tym pojazd,
• kredyt samochodowy – otrzymane środki finansowe musisz wydać na konkretne auto.

Kredyt gotówkowy jest zazwyczaj wyżej oprocentowany w porównaniu z samochodowym. Ten drugi będzie tańszy, ale obwarowany większą liczbą wymagań ze strony banku.

W przypadku leasingu, można wyróżnić dwa rozwiązania. W finansowym samochód zostaje włączony do środków trwałych leasingobiorcy, który staje się właścicielem pojazdu.

Popularniejszą formą w przypadku pojazdów jest jednak leasing operacyjny, który zapewnia większą elastyczność. Płacisz co miesiąc za użytkowanie samochodu, który jest własnością leasingodawcy. Masz wybór, czy wykupić auto po zakończeniu umowy czy nie.

Leasing czy kredyt – które rozwiązanie zapewnia więcej korzyści? Z pozoru te produkty finansowe są podobne. Zarówno w przypadku kredytu samochodowego, jak i w leasingu operacyjnym, co miesiąc płacisz raty.

Różnice stają się widocznie już na poziomie podstawowych formalności. Procedura leasingowa jest łatwiejsza, wymaga mniejszej dokumentacji, a na decyzję o przyznaniu finansowania czekasz krócej.

Rata leasingowa może być też niższa w porównaniu z kredytową, a jeśli jesteś przedsiębiorcą, koszty związane z comiesięcznymi opłatami możesz odliczyć. Leasing daje też większą elastyczność w kwestii użytkowania i wymiany samochodów. Nie masz obowiązku przejęcia samochodu na własność, ale jeśli chcesz to zrobić, możesz dopasować do swoich możliwości czynsz inicjalny i kwotę wykupu auta.

Zalety leasingu

Dużym plusem leasingu jest już sam sposób ubiegania się o finansowanie. Część firm leasingowych umożliwia skorzystanie z tzw. procedury uproszczonej. Jak wskazuje nazwa, jest to metoda, dzięki której nie musisz gromadzić stosu dokumentów finansowych, żeby w ogóle zacząć ubiegać się o leasing.

Przykładowo, Vehis.pl poprosi Cię o NIP (lub oświadczenie o zatrudnieniu, w przypadku leasingu konsumenckiego), dane z dokumentu tożsamości i teleadresowe. Po udzieleniu zgody, firma leasingowa sama sprawdzi Twoją wiarygodność w rejestrach CEiDG lub KRS. Pozytywną decyzję o możliwości podpisania umowy leasingu możesz otrzymać nawet w 15 minut.

W przypadku leasingu operacyjnego, czyli standardowego rozwiązania przy finansowaniu aut, nie musisz dysponować dużym kapitałem na start. Możesz wybrać niski czynsz inicjalny i wysoki wykup. Zaczniesz szybko korzystać z pojazdu bez obciążania portfela, co może być bardzo istotne np. dla młodej firmy. Z drugiej strony, leasing daje Ci elastyczność. Możesz wybrać wyższą opłatę wstępną i płacić niższe raty leasingowe, obniżając całkowity koszt finansowania.

Z perspektywy przedsiębiorcy, przewagą leasingu nad kredytem jest lepsza optymalizacja podatkowa. Do kosztów uzyskania przychodów (KUP) możesz bowiem wliczyć:

• czynsz inicjalny,
• całość raty leasingowej, którą opłacasz co miesiąc,
• 50% (przy użytkowaniu firmowo-prywatnym) lub 100% podatku VAT (gdy auto służy tylko do celów biznesowych), który jest doliczany do każdej z rat,
• wykup.

W związku z tym, że samochód jest własnością firmy leasingowej, po zakończeniu umowy masz kilka opcji. Możesz go wykupić i dalej z niego korzystać lub sprzedać. Nie ma jednak takiego obowiązku. Równie dobrze możesz oddać samochód po zakończeniu umowy leasingowej i wybrać inny, bardziej dopasowany do Twoich potrzeb bądź po prostu nowszy.

Jako klient indywidualny, korzystasz z większości benefitów związanych z leasingiem. Wyjątkiem są oczywiście firmowe korzyści podatkowe.

Wady kredytu w porównaniu z leasingiem

W odróżnieniu od leasingu, kredyt samochodowy nie zapewnia pełnych korzyści związanych z kosztami uzyskania przychodów. Możesz odliczyć jedynie odsetki.

Musisz się też przygotować na dodatkowe formalności przy ocenie zdolności kredytowej. Instytucja finansowa może wymagać przedstawienia deklaracji podatkowych, zaświadczeń z urzędu skarbowego, dokumentacji związanej z przychodami i zyskami.

Poza tym, kredyt może być obwarowany dodatkowymi zabezpieczeniami. Należą do nich np. zastaw rejestrowy, cesja z praw polisy AC (bank będzie mieć pierwszeństwo do odszkodowania) czy przywłaszczenie na zabezpieczenie (auto pozostaje własnością instytucji, do czasu spłaty kredytu).

Czas oczekiwania na decyzję może być dłuższy w porównaniu z leasingiem. Konieczny może być też wkład własny na poziomie 10-20%. W w związku z tym, już na starcie koszty kredytu samochodowego mogą być większe niż w leasingu.

W starciu leasing vs. kredyt, to drugie rozwiązanie może przegrać, gdy Twoja firma działa od niedawna. Wymogiem przyznania kredytu może być, żeby przedsiębiorstwo było na rynku 6-12 miesięcy. W leasingu nawet nowy biznes może liczyć na finansowanie. Przykładowo, w Vehis start-up może ubiegać się o leasing już w pierwszym dniu działalności.

Dlaczego leasing jest lepszy niż kredyt?

Leasing jest produktem skrojonym pod działalność gospodarczą. Jest to rozwiązanie proste i zapewniające dużą swobodę finansową.

Możesz czerpać korzyści nie tylko z odliczeń, ale też dodatkowych opcji dających Ci elastyczność. Możesz nadpłacać leasing lub spłacić go całkowicie przed czasem, jeżeli pozwala Ci na to sytuacja lub chcesz wcześniej przejąć pojazd. Nawet wtedy, gdy z jakiegoś powodu dane auto i finansowanie nie są dla Ciebie odpowiednie, masz do dyspozycji praktyczne rozwiązanie pod postacią cesji leasingu.

Przykłady zastosowania leasingu

Wciąż zastanawiasz się, co będzie lepsze, leasing czy kredyt samochodowy? Sprawdźmy kilka przykładów.

Załóżmy, że jesteś przedsiębiorcą, który potrzebuje kilku aut dla swoich pracowników. Nie jesteś przywiązany do marki, ale zależy Ci na jak najlepszych parametrach związanych z oszczędzaniem na paliwie oraz systemach bezpieczeństwa, które ograniczą szkodowość. Nie chcesz zostać właścicielem pojazdów, bo zamierzasz wymieniać intensywnie eksploatowane auta co 3 lata.

W takiej sytuacji możesz wybrać leasing z wysokim wykupem, żeby płacić niższe raty, ale finalnie zrezygnować z zakupu samochodów. Auta pozostaną własnością leasingobiorcy, do którego zwracasz pojazdy. Nie musisz martwić się o ich samodzielną odsprzedaż, a do floty włączasz nowe auta.

Jeśli chcesz skorzystać z zewnętrznego źródła finansowania jako osoba prywatna, leasing konsumencki też da Ci więcej opcji. Dzięki niższym ratom czy elastyczności dotyczącej wysokości czynszu inicjalnego i wykupu, może się okazać, że stać Cię na model z wyższej półki w porównaniu z kredytem. Do tego dojdzie oszczędność czasu, za sprawą minimum formalności.

Korzystny leasing w VEHIS

Które rozwiązanie wybrać, leasing czy kredyt samochodowy? Najlepszą opcją może być trzecie rozwiązanie.

Vehis oferuje produkt 2w1, który łączy w sobie najlepsze cechy leasingu oraz wynajmu długoterminowego. W ratę wliczone są opieka serwisowa i ubezpieczenie. Nie musisz przejmować się limitem kilometrów czy ponadnormatywnym zużyciem pojazdu. Auto możesz wykupić, oddać po zakończeniu leasingu, ale też wymienić przez cały okres trwania umowy.

Skorzystaj z formularza i skontaktuj się z doradcą, który przygotuje dla Ciebie indywidualną ofertę. użyj kalkulatora na Vehis.pl i samodzielnie sprawdź, jakie oszczędności może Ci przenieść leasing.

* Auta nam odjechały, ale wróciły. Tyle trzeba odkładać na samochód, bankier.pl, [https://www.bankier.pl/moto/wiadomosc/Trudniej-o-nowe-auto-niz-w-2000-roku-Tyle-trzeba-odkladac-na-samochod-8834866.html]