Stała czy zmienna stopa oprocentowania w leasingu samochodu?

Czym jest oprocentowanie leasingu?

Oprocentowanie leasingu to koszt, jaki ponosisz za korzystanie z finansowania. Na jego podstawie naliczane są odsetki, które stanowią element comiesięcznych opłat. W skład raty leasingu wchodzą część kapitałowa (koszt udzielonego finansowania) oraz właśnie odsetkowa (wynagrodzenie leasingodawcy).

Oprocentowanie leasingu jest ustalane na bazie WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wartość WIBOR-u zależy od stóp procentowych, które są określone przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego (RPP).

Zależność jest prosta. Jeśli stopy procentowe idą w górę, WIBOR również wzrasta. To z kolei przekłada się na potencjalne większe oprocentowanie leasingu w danym momencie.

Czym jest zmienna stopa oprocentowania w leasingu?

Zmienne oprocentowanie leasingu jest ściśle związane ze stopami procentowymi i WIBOR-em. Część odsetkowa może w trakcie umowy leasingu rosnąć lub spadać, w zależności od sytuacji rynkowej i decyzji RPP.

Innymi słowy, wysokość raty leasingu nie będzie taka sama przez cały okres leasingu. Jak często może dochodzić do zmian?

Oferty firm leasingowych zazwyczaj przewidują jeden z dwóch wariantów. Wysokość części odsetkowej raty może zależeć albo od WIBOR 1M (stawka może się zmieniać co miesiąc) lub WIBOR 3M (aktualizacja następuje co kwartał).

Zalety wyboru zmiennej stopy oprocentowania

Oferty leasingu ze zmiennym oprocentowaniem to opcja chętnie wybierana przez leasingobiorców. To prawda, że wadą tego rozwiązania jest pewna nieprzewidywalność, skoro rata kredytu może się różnić w poszczególnych miesiącach.

Z drugiej strony, przy niewielkich fluktuacjach i stabilnej sytuacji rynkowej, zmiany mogą nie być zauważalne. Ponadto, obniżenie stóp procentowych może sprawić, że Twoja rata się zmniejszy, a rzeczywisty koszt leasingu spadnie w porównaniu do pierwotnych, szacunkowych wyliczeń.

Czym jest stała stopa oprocentowania w leasingu?

Stałe oprocentowanie leasingu to przeciwieństwo zmiennego. Przez okres umowy, rata będzie mieć taką samą, ustaloną na początku wartość.

Część odsetkowa jest niezależna od WIBOR-u. Nie będzie ani rosnąć, ani spadać. Minusem jest to, że koszt leasingu nie zmniejszy się, gdy stopy procentowe zostaną obniżone.

Zalety wyboru stałej stopy oprocentowania

Największym plusem leasingu ze stałym oprocentowaniem jest przewidywalność. Przez okres leasingu Twoje raty leasingowe będą niezmienne.

Ułatwia to planowanie wydatków. Z dużym wyprzedzeniem będziesz wiedzieć, jakie będą Twoje stałe koszt leasingu.

Porównanie stałej i zmiennej stopy oprocentowania

W teorii leasing ze stałą stopą procentową wydaje się wyborem rozsądniejszym. Wysokość raty nie będzie zależeć od wahań rynkowych. Nie jest to jednak popularne rozwiązanie. Nie wszystkie firmy leasingowe oferują tę opcję lub proponują umowę leasingu z oprocentowaniem stałym tylko w wybranych okresach.

De facto domyślnym rozwiązaniem jest zmienne oprocentowanie leasingu. Tego typu finansowanie będzie też tańsze. Z kolei leasing samochodu osobowego ze stałym oprocentowaniem będzie zazwyczaj droższy. Marża firmy leasingowej będzie wyższa.

Z czego to wynika? Dla firm leasingowych to zabezpieczenie. Instytucja udzielająca Ci finansowania musi być gotowa na to, że jej zysk może potencjalnie spaść, gdy dojdzie do zmian stóp procentowych.

Jaką stopę oprocentowania leasingu wybrać?

Jakie oprocentowanie leasingu wybrać – zmienne czy stałe? W dużej mierze zależy to od aktualnej sytuacji gospodarczej i politycznej, zarówno na arenie krajowej, jak i międzynarodowej.

Wybierz ofertę leasingu z oprocentowaniem zmiennym, gdy:

• planujesz krótszy okres spłaty – w niedługiej perspektywie czasowej łatwiej przewidzieć, czy stopy ulegną zmianie, a ewentualne podwyżki niekoniecznie będą bardzo odczuwalne,
• stopy procentowe są na wysokim poziomie i rynek przewiduje ich redukcję – po obniżce wysokość raty i całkowity koszt leasingu mogą spaść,
• oferty leasingu ze zmiennym oprocentowaniem są w danej chwili atrakcyjniejsze cenowo – duża różnica w marży firmy leasingowej może być ważnym czynnikiem.

Leasing samochodu osobowego ze stałym oprocentowaniem to lepsza opcja, jeśli:

• wybierasz dłuższy okres leasingu – zabezpieczysz się na wypadek ewentualnych zmian rynkowych,
• planujesz ściśle trzymać się wyznaczonego budżetu – nie chcesz, żeby wysokość raty leasingu niespodziewanie wzrosła,
• stopy procentowe są na niskim poziomie w momencie zawierania umowy – to dobra okazja, żeby przez cały okres finansowania korzystać z relatywnie taniego leasingu,
• sytuacja rynkowa jest stabilna – nie ma przesłanek, które wskazywałyby na konieczność dokonywania korekt przez RPP.

Aktualne oprocentowanie leasingu w 2025 roku

Ostatnie lata trudno uznać za spokojny okres. Takie czynniki, jak pandemia czy wojna na Ukrainie, przyczyniły się do spowolnienia i niestabilności gospodarczej.

Miało to wpływ również na stopy procentowe. W momencie powstawania tego tekstu, na początku 2025 r., stopa referencyjna NBP wynosiła 5,75%. Dla porównania, pod koniec 2020 r. była na poziomie 0,1%. Skąd taka zmiana? Podwyżka stóp procentowych to narzędzie do regulacji gospodarki. Jak argumentuje RPP, jest to odpowiedź na wysoką inflację i sposób na jej zbicie. Rada chce w ten sposób ograniczyć konsumpcję, a zwiększyć atrakcyjność oszczędzania.

Część ekonomistów przewiduje obniżkę stóp procentowych w 2025 r. Prezes NBP stwierdził jednak, że obecnie nie ma do tego przesłanek*. Wynika to z prognoz dotyczących inflacji, która ma się utrzymywać na podwyższonym poziomie.

Trudno też mieć powodu do optymizmu, patrząc na relacje transatlantyckie. Rosnące napięcie między Stanami Zjednoczonymi a Unią Europejską i widmo ceł, mogą przyczynić się do wzrostu niestabilności gospodarczej.

Jakie czynniki wpływają na koszt leasingu?

Oprocentowanie jest tylko jednym ze składników, które wpływają na koszt leasingu. Na co jeszcze zwrócić uwagę przed zawarciem umowy? Jak obliczyć rzeczywisty koszt leasingu?

Kluczowe aspekty, które przekładają się na sumę opłat, to:

• wartość samochodu, który jest przedmiotem leasingu,
• czynsz inicjalny – czyli inaczej wkład własny, opłacany na starcie umowy, im wyższy, tym kwota finansowania niższa,
• wysokość wykupu – czyli kwota, jaką masz przeznaczyć na wejście w posiadanie samochodu po leasingu operacyjnym (w finansowym z automatu staje się posiadaczem na koniec umowy leasingowej),
• okres finansowania - im dłuższy, tym raty będą niższe, ale całkowity koszt leasingu może być wyższy.

Jakie czynniki wpływają na koszt leasingu?

Oprocentowanie jest tylko jednym ze składników, które wpływają na koszt leasingu. Na co jeszcze zwrócić uwagę przed zawarciem umowy? Jak obliczyć rzeczywisty koszt leasingu?

Kluczowe aspekty, które przekładają się na sumę opłat, to:

• wartość samochodu, który jest przedmiotem leasingu,
• czynsz inicjalny – czyli inaczej wkład własny, opłacany na starcie umowy, im wyższy, tym kwota finansowania niższa,
• wysokość wykupu – czyli kwota, jaką masz przeznaczyć na wejście w posiadanie samochodu po leasingu operacyjnym (w finansowym z automatu staje się posiadaczem na koniec umowy leasingowej),
• okres finansowania - im dłuższy, tym raty będą niższe, ale całkowity koszt leasingu może być wyższy.

Dlaczego warto wybrać leasing w Vehis?

W okresie fluktuacji rynkowych, warto wybrać partnera, który zapewni Ci pewność, ale też elastyczność. VEHIS oferuje przejrzyste finansowanie, bez ukrytych kosztów. Podczas użytkowania nie musisz przejmować się limitem kilometrów, a po zakończeniu umowy – opłatami z tytułu ponadnormatywnego zużycia.

Samochód możesz wykupić lub zdać po leasingu. Jeszcze w trakcie trwania finansowania, masz prawo wymienić model na inny. Do atutów należą też uproszczona procedura leasingu samochodu oraz możliwość wyboru niskiego wkładu własnego.

Skorzystaj z kalkulatora leasingu na Vehis.pl i skonsultuj się z doradcami, żeby wybrać najlepszą opcję finansowania.

*Prezes NBP: przez cały 2025 r. inflacja będzie przekraczać cel, źródło: https://www.pap.pl/aktualnosci/prezes-nbp-przez-caly-2025-r-inflacja-bedzie-przekraczac-cel